For å regne ut en kredittscore brukes store mengder informasjon fra vår samarbeidspartner Experians databaser.
Sentralt i kredittsjekken vil du finne et trafikklys-symbol som gir deg en indikasjon på hvor forsiktig du bør være med å gi kreditt. Samtidig kommer det opp en poengsum som viser den nøyaktige kredittscoren trafikklyset baserer seg på. Denne poengsummen er regnet ut etter den statistiske sannsynligheten for at personen eller firmaet ikke gjør opp for seg. Hva poengsummen betyr ser du i tabellene nedenfor.
Hvis kunden ikke er kredittverdig bør du vurdere å ta forskuddsbetaling. Er leveransen allerede gjennomført, kan sjekken hjelpe deg med å vurdere hvilken betalingsfrist kunden skal få, og hvor mange purringer du sender før inkasso. Du bør også ta en kredittsjekk før du går til rettslige skritt i inkassoprosessen, slik at du ikke kaster bort rettsgebyr på kunder som kanskje ikke klarer å betale uansett.
Hovedelementene i vurderingen av privatpersoner tar hensyn til ligningsdata, betalingsanmerkninger og næringsinteresser. Adressestabilitet (flytting) er også en del av vurderingen, men vektes i mindre grad.
Privatpersoner får lett dårlig kredittscore med én gang de har fått noen ganske få betalingsanmerkninger innenfor en gitt tidsperiode. Leverandørene av kredittinformasjon går naturligvis ikke i detaljer her, men summene som misligholdes trenger ikke å være store. Det legges vekt på at personen ved å unnlate å betale tydelig viser dårligere betalingsevne og/eller -vilje enn de fleste andre.
Negative tall (minus som fortegn) betyr at personen har gått personlig konkurs el. l.
Hva skal til for å få en betalingsanmerkning?
For privatpersoner kan anmerkningen først rapporteres inn til kredittopplysningsbyråene 30 dager etter at det er tatt rettslige skritt i saken (namsmann, forliksråd el.l.). Når kredittinformasjonsbyråene mottar nye betalingsanmerkninger, plikter de å sende ut et såkalt varslingsbrev til den det gjelder. Først 30 dager etter at varslingsbrevet er sendt, vil betalingsanmerkningen vises i Conta Inkasso. Personen har med andre ord fått mange anledninger til å gjøre opp for seg før saken registreres.
Når slettes en betalingsanmerkning?
Se svaret lengre nede på siden
Hvorfor har enkelte personer ingen poengsum?
Dette kan skyldes at:
- Personen er under 18 år
- Personen er utvandret
- Personen mangler ligning, mangler siste års ligning, eller har ufullstendig ligning
- Personen er død
Det er to ulike poengsystemer for bedrifter. Over ser du poeng og kommentarer for enkeltpersonforetak og ansvarlige selskaper (DA og ANS). Nedenfor ser du tilsvarende tabell for aksjeselskaper og andre foretaksformer uten personlig ansvar.
Hovedelementene som analyseres i en kredittsjekk er felles for alle bedrifter:
- Basisinformasjon om selskapet
- Alder, foretaksform, bransje, sektorkode
- Regnskap, nøkkeltall, revisormerknader, likviditet + endringer
- Betalingshistorikk
- Hendelser som f.eks. endringer i ledelse, navn, ny aksjekapital
- Eiere, datterselskap
- Informasjon om deltakere – risikoklasse, betalingshistorikk, alder, daglig leder, m.m.
- Bransjestatistikk
Noen bransjer er mer risikoutsatte enn andre og har høyere konkursfrekvens. Det er derfor bransjestatistikk er en del av helhetsvurderingen.
For enkeltpersonforetak, skal jeg sjekke firma eller person?
For å få et helhetsbilde bør du sjekke både foretaket og personen bak. Det kan være registrert betalingsanmerkninger på privatpersonen som bør tas med i vurderingen av foretaket.
Hva skal til for at en bedrift får betalingsanmerkning?
For foretak kan en betalingsanmerkning registreres 30 dager etter at en betalingsoppfordring er sendt. Foretaket varsles ikke særskilt i forkant, og betalingsanmerkningen vises i Conta Inkassos kredittsjekk umiddelbart etter registrering.
Når slettes en betalingsanmerkning?
Dette varierer. En inkassosak slettes så snart kredittinformasjonsbyrået får beskjed om det fra inkassobyrået eller fakturaeier (på bakgrunn av oppgjør, tvist eller feil). Saken slettes umiddelbart. Saker som ikke gjøres opp eller trekkes, slettes fire år etter registreringsdato. Samme sak kan imidlertid rapporteres på nytt dersom inkassobyrået eller fakturaeier foretar et nytt rettslig skritt i saken på et senere tidspunkt. Utleggsforretninger slettes jevnlig, ved oppdateringer fra offentlige registre.
Vil en nært forestående konkurs vise på kredittsjekken?
En kommende konkurs vises ikke direkte som et eget informasjonselement. Grunnideen bak vurderingsmodellen vi bruker er likevel å forutsi sannsynligheten for at et selskap innen 12 måneder skal gå konkurs, tvangsavvikles eller gjennomføre en offentlig akkord. Høy score angir liten sannsynlighet, mens lav score viser at selskapet har relativt større sannsynlighet for å gå konkurs.
Hvordan tolker jeg trafikklysene?
Grønt og rødt lys er selvforklarende, men når det dukker opp et gult lys må du bruke skjønn. Bedriften eller personen er i en usikker katogori og du bør være varsom med å gi større kreditter. Sannsynligheten for at bedriften får en betalingsanmerkning er gjennomsnittlig. Gult lys gis også der det er vanskelig å gi en klar anbefaling. Dette betyr ikke nødvendigvis at bedriften ikke er kredittverdig, men at du bør vurdere saken grundigere før du gir kreditt.
Hvordan regnes anbefalt kredittgrense ut?
Anbefalt kredittgrense blir oppgitt for alle foretakstyper som har levert regnskap, inkludert eiendomsselskaper. Kredittgrensen fastsettes på bakgrunn av kredittscore. I utgangspunktet gis alle foretaksformer kredittgrense så lenge det finnes regnskap tilgjengelig. Grenseverdiene er en prosentsats av omsetningen eller egenkapital. Kredittgrensen vil under ingen omstendighet gå over det minste av de to tallene:
- 3 prosent av omsetningen eller
- 15 prosent av egenkapitalen
Dersom maks kreditt blir større enn 5 millioner settes anbefalt kreditt til 5 millioner.
